Simplesmente manter dinheiro no banco em contas qualificados pode não ser o suficiente.
O ESTABELECIMENTO DE METAS
É difícil chegar ao seu destino, se você não sabe para onde está indo. Definir metas para a aposentadoria, enquanto relativamente simples, é extremamente importante. A melhor maneira de gerenciar o processo de fixação de metas é fazer a si mesmo algumas perguntas básicas. • Quando eu gostaria de me aposentar? O tempo é o segredo. Enquanto a expectativa média de vida está na casa dos 78 anos, você pode potencialmente viver por décadas depois de se aposentar. Isto significa que a diferença entre se aposentar com 50 anos ou se aposentar aos 70 pode ser enorme, especialmente quando se trata de seguridade social.
• O que vou fazer na aposentadoria? Você pode esperar viver 30 anos ou mais na aposentadoria (espero que você não os passe a ver televisão). Se você optar por continuar a sua educação, viajar pelo mundo, ou simplesmente passar mais tempo com seus netos, você deve tratar suas escolhas de estilo de vida como metas.
• Quanto tenho de dinheiro disponível? Esta é uma questão especialmente importante porque afeta outros aspectos de seu plano de aposentadoria (mais notavelmente sua residência). Você pode gastar todo o seu dinheiro, deixá-lo para seus herdeiros, ou investir em uma nova biblioteca. Tudo o que você escolher fazer, você deve expressar como metas de seu plano de aposentadoria.
Um plano de aposentadoria integral tem muitos componentes, incluindo - sem
nenhuma ordem - investimentos específicos (tópico a ser tratado na
próxima seção), imóveis, seguros, as necessidades de capital, e,
claro, os impostos. E cada um desses componentes, enquanto intimamente ligados, têm seus próprios desafios quando se trata de planejamento.
• Imóveis - Planejamento para a diversificação final dos seus bens é uma peça-chave de seu plano de aposentadoria. A determinação de quem vai receber os ativos é provável que seja o primeiro passo. Em seguida, você precisa decidir como serão distribuídos, seja em dinheiro, um bem ou através de uma relação de confiança. Finalmente, você deve ter a documentação legal adequada em algum local que possa garantir que seus ativos estejam distribuídos de acordo com seus desejos.
• Seguros - Você deve considerar o seguro como uma ferramenta para a proteção de renda e retenção de riqueza. Em seu plano, reveja suas coberturas atuais e faça os ajustes necessários para garantir que eles fiquem alinhados com os objetivos que você estabeleceu para a aposentadoria. A indústria de seguros é muito competitiva, então você buscar conseguir o que deseja por um preço razoável.
• Necessidades de capital - Como você poderá gastar seu dinheiro na aposentadoria é tão importante quanto o quanto você tem hoje. Fazer suposições bem fundamentadas sobre despesas futuras é crucial para o seu sucesso financeiro a longo prazo. Despesas médicas, hospedagem e alimentação, e os gastos de lazer devem ser considerados na formulação de um plano de necessidades de capital. E não se esqueça de contabilizar a inflação e o aumento geral dos preços ao longo do tempo.
• Tributos - Representam um dos maiores obstáculos para o crescimento e preservação da riqueza. Não se admire quando você levantar todos os impostos que você paga (estadual, federal, municipal, vendas, imóveis, etc.). É por isso que você deve incluir em seu plano de aposentadoria uma estratégia para limitar a sua responsabilidade fiscal potencial durante a fase de acumulação de sua vida e posicionar-se com uma taxa de imposto a mais baixa possível durante a aposentadoria.
CONSTRUINDO UM PORTFÓLIO
• Imóveis - Planejamento para a diversificação final dos seus bens é uma peça-chave de seu plano de aposentadoria. A determinação de quem vai receber os ativos é provável que seja o primeiro passo. Em seguida, você precisa decidir como serão distribuídos, seja em dinheiro, um bem ou através de uma relação de confiança. Finalmente, você deve ter a documentação legal adequada em algum local que possa garantir que seus ativos estejam distribuídos de acordo com seus desejos.
• Seguros - Você deve considerar o seguro como uma ferramenta para a proteção de renda e retenção de riqueza. Em seu plano, reveja suas coberturas atuais e faça os ajustes necessários para garantir que eles fiquem alinhados com os objetivos que você estabeleceu para a aposentadoria. A indústria de seguros é muito competitiva, então você buscar conseguir o que deseja por um preço razoável.
• Necessidades de capital - Como você poderá gastar seu dinheiro na aposentadoria é tão importante quanto o quanto você tem hoje. Fazer suposições bem fundamentadas sobre despesas futuras é crucial para o seu sucesso financeiro a longo prazo. Despesas médicas, hospedagem e alimentação, e os gastos de lazer devem ser considerados na formulação de um plano de necessidades de capital. E não se esqueça de contabilizar a inflação e o aumento geral dos preços ao longo do tempo.
• Tributos - Representam um dos maiores obstáculos para o crescimento e preservação da riqueza. Não se admire quando você levantar todos os impostos que você paga (estadual, federal, municipal, vendas, imóveis, etc.). É por isso que você deve incluir em seu plano de aposentadoria uma estratégia para limitar a sua responsabilidade fiscal potencial durante a fase de acumulação de sua vida e posicionar-se com uma taxa de imposto a mais baixa possível durante a aposentadoria.
Como os investidores, você deve procurar entender como os mercados globais funcionam e se sentir tão confortável quanto possível para aceitar que riscos maiores acarretem retornos
esperados mais elevados.
Mas para suas contas de aposentadoria, seja com a seguridade social, seja com um fundo de previdência privada,
você deve considerar um portfólio que possua dotação global com
diversificação por classes de ativos.
Isso ajudará a volatilidade limite e dar-lhe-á retornos mais previsíveis
durante longos períodos, em preparação para a aposentadoria. E lembre-se, ao construir o seu portfólio certifique-se de atribuir a classe de ativos certos para o tipo certo de conta.
Por exemplo, em geral, você deve alocar seu capital em ativos que sejam menos sujeitos a contribuições
fiscais (sujeito a imposto de renda ordinário), tais como pagamentos de dividendos de ações em ações qualificadas, em lugar de ativos mais onerosos em termos de impostos (sujeito a imposto sobre mais valias), como
ações em contas tributáveis (rendimentos sobre ações, ou juros sobre capital próprio),venda de imóveis, e outros.
EXECUÇÃO DO PLANO
Se você optar por contratar os serviços de um planejador financeiro
para ajudá-lo na implementação de seu plano de aposentadoria, não se
esqueça que ele/ela seja experiente e tenha as credenciais profissionais
corretos (os registros competentes). Se você decidir fazê-lo sozinho, escolha um guardião que possa prestar serviços de carteira/clientes a um custo razoável.
Além disso, é uma boa ideia contratar um advogado experiente para
preparar seus documentos imobiliários e um profissional
qualificado para obter ajuda e preparação com o planejamento tributário.
Finalmente, para as suas necessidades de seguros, recomendamos um
agente independente que represente muitas operadoras diferentes.
ACOMPANHAMENTO CONTÍNUO
O seu plano de aposentadoria é um documento vivo que precisa ser revisto periodicamente e ajustado, quando necessário.
Isto irá assegurar que o plano atenda às suas necessidades atuais e
está no alvo para ajudá-lo a atingir seus objetivos de longo prazo.
CONCLUSÃO
O lendário investidor, Peter Drucker, disse certa vez: "A menos que um compromisso seja feito, haverá apenas promessas e esperanças; mas não haverão planos". Ele está certo. A esperança não é uma estratégia, e a promessa como fundamento passado não oferece garantia de retornos futuros. Então, criar e implementar um plano realista e estabelecer o compromisso de segui-lo é um bom caminho para a tranquilidade futura.
Referência: Synergistic Trader
Referência: Synergistic Trader
