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| Foto: http://www.investopedia.com/ |
Escolher o consultor financeiro para sua situação particular não é uma tarefa fácil. Recomendações de um colega, amigo ou empresa podem ser uma boa fonte, mas lembre-se que o consultor certo para uma pessoa pode não ser uma boa opção para suas necessidades. Aqui estão sete etapas necessárias para avaliar um novo conselheiro financeiro ou um com quem você tem trabalhado por um tempo.
Entenda como seu conselheiro é pago
Uma vez que a compensação financeira do conselheiro pode não ser tão importante quanto a sua competência, é imperativo que você compreenda todas as formas de compensação que seu conselheiro receberia como resultado de trabalhar com você como um cliente. Existem várias formas de compensação para um conselheiro, incluindo vários tipos de comissões de vendas com a venda de produtos financeiros e vários tipos de taxas.
As comissões podem incluir comissões pagas sobre a transação, as comissões pagas sobre a venda do produto, durante um período de anos, conhecidos como resultado por performance. Em todos os casos, os custos dessas comissões saem do seu bolso para remunerar o investidor e servem para reduzir seus retornos.
Outros consultores financeiros cobram taxas. Estas taxas podem ser por hora, calculada em percentagem dos ativos investidos, ou uma taxa plana. Alguns conselheiros cobram somente uma taxa; outros são pagos através de taxas e comissões.
Em todos os casos, o custo dos conselhos do seu consultor financeiro deve ser bem esclarecido e totalmente divulgado a você.
Entenda como seu conselheiro é pago
Uma vez que a compensação financeira do conselheiro pode não ser tão importante quanto a sua competência, é imperativo que você compreenda todas as formas de compensação que seu conselheiro receberia como resultado de trabalhar com você como um cliente. Existem várias formas de compensação para um conselheiro, incluindo vários tipos de comissões de vendas com a venda de produtos financeiros e vários tipos de taxas.
As comissões podem incluir comissões pagas sobre a transação, as comissões pagas sobre a venda do produto, durante um período de anos, conhecidos como resultado por performance. Em todos os casos, os custos dessas comissões saem do seu bolso para remunerar o investidor e servem para reduzir seus retornos.
Outros consultores financeiros cobram taxas. Estas taxas podem ser por hora, calculada em percentagem dos ativos investidos, ou uma taxa plana. Alguns conselheiros cobram somente uma taxa; outros são pagos através de taxas e comissões.
Em todos os casos, o custo dos conselhos do seu consultor financeiro deve ser bem esclarecido e totalmente divulgado a você.
Entenda quaisquer conflitos de interesse
Isto está muito relacionado com método de compensação do consultor. Se o seu consultor financeiro é pago através de comissões sobre o produto de investimento e de seguro que ele ou ela vende para você, isto influenciará a escolha de produtos financeiros que eles sugerem para implementar as suas recomendações financeiras?
Nessa mesma linha, se seu conselheiro é um empregado de uma empresa de serviços financeiros que também oferece produtos financeiros para a venda, ele ou ela pode ser incentivada (ou possivelmente seja necessário) para dar preferência a produtos financeiros da empresa sobre os outros, fazendo recomendações para você. Enquanto isso tem sido amplamente discutido em termos das tradicionais firmas e casas corretoras, empresas como Fidelity Investments e o grupo de vanguarda também oferecem aconselhamento financeiro. Isto não é dizer que cada recomendação feita a um produto oferecido pela empresa do consultor é ruim, mas pelo menos você deve fazer perguntas aqui.
Isto está muito relacionado com método de compensação do consultor. Se o seu consultor financeiro é pago através de comissões sobre o produto de investimento e de seguro que ele ou ela vende para você, isto influenciará a escolha de produtos financeiros que eles sugerem para implementar as suas recomendações financeiras?
Nessa mesma linha, se seu conselheiro é um empregado de uma empresa de serviços financeiros que também oferece produtos financeiros para a venda, ele ou ela pode ser incentivada (ou possivelmente seja necessário) para dar preferência a produtos financeiros da empresa sobre os outros, fazendo recomendações para você. Enquanto isso tem sido amplamente discutido em termos das tradicionais firmas e casas corretoras, empresas como Fidelity Investments e o grupo de vanguarda também oferecem aconselhamento financeiro. Isto não é dizer que cada recomendação feita a um produto oferecido pela empresa do consultor é ruim, mas pelo menos você deve fazer perguntas aqui.
Este conselheiro faz este tipo de trabalho para outros clientes como você?
Sua situação é típica da base de clientes do consultor? Por exemplo se você é um funcionário corporativo que procura ajudar a planejar o exercício das suas opções de ações, você deve perguntar ao consultor sobre seus conhecimentos e experiência em lidar com clientes como você. Um consultor financeiro que lida principalmente com clientes aposentados ou prestes a aposentadoria pode não ser uma boa escolha para você, se você é um profissional de 30 anos de idade olhando para um plano financeiro futuro.
Sua situação é típica da base de clientes do consultor? Por exemplo se você é um funcionário corporativo que procura ajudar a planejar o exercício das suas opções de ações, você deve perguntar ao consultor sobre seus conhecimentos e experiência em lidar com clientes como você. Um consultor financeiro que lida principalmente com clientes aposentados ou prestes a aposentadoria pode não ser uma boa escolha para você, se você é um profissional de 30 anos de idade olhando para um plano financeiro futuro.
Que serviços oferece o conselheiro?
Enquanto isto pode parecer óbvio, você deve entender os serviços que o seu consultor financeiro oferece e aqueles que ele não pode oferecer. Por exemplo, a maioria dos conselheiros oferecem conselhos sobre planejamento financeiro e investimentos. Conselhos de planejamento de aposentadoria também são bastante comuns. No entanto, se seu conselheiro precisa incluir conselhos fiscais muito específicos ou talvez aconselhamento de sucessão empresarial, você quererá saber se seu conselheiro tem experiência nestas áreas. Da mesma forma, se seu conselheiro está realmente focado apenas na venda de anuidades, ele ou ela pode não ser capaz de oferecer o espectro completo de aconselhamento financeiro, o que você precisa.
Enquanto isto pode parecer óbvio, você deve entender os serviços que o seu consultor financeiro oferece e aqueles que ele não pode oferecer. Por exemplo, a maioria dos conselheiros oferecem conselhos sobre planejamento financeiro e investimentos. Conselhos de planejamento de aposentadoria também são bastante comuns. No entanto, se seu conselheiro precisa incluir conselhos fiscais muito específicos ou talvez aconselhamento de sucessão empresarial, você quererá saber se seu conselheiro tem experiência nestas áreas. Da mesma forma, se seu conselheiro está realmente focado apenas na venda de anuidades, ele ou ela pode não ser capaz de oferecer o espectro completo de aconselhamento financeiro, o que você precisa.
Como e com que frequência o conselheiro se comunica com clientes?
É importante para os clientes e os clientes perspectiva entender como seu conselheiro financeiro se comunica com os clientes e a frequência dessas comunicações. Quantas vezes você vai se encontrar para rever o seu portfólio e sua situação global? Trimestralmente, semestralmente, anualmente, conforme necessário. Essas reuniões serão feitas pessoalmente, ou talvez por telefone, ou via Skype, ou um serviço semelhante on-line? Está cada vez mais comum os clientes trabalharem remotamente com o seu consultor financeiro seja no local de residência ou em outra base devido ao cliente ter se mudado para outra área do país, devido a transferências de trabalho ou, eventualmente, aposentadoria.
Além disso, o conselheiro normalmente deve se comunicar por telefone, e-mail ou mensagem de texto. Qualquer um ou todos pode ser uma boa solução, dependendo das suas preferências e do assessor, que podem estar baseadas na sua idade e nível de conforto digital. O melhor curso de ação é fazer estas perguntas objetivamente, quando se considera engajar-se com os serviços de um consultor financeiro novo.
É importante para os clientes e os clientes perspectiva entender como seu conselheiro financeiro se comunica com os clientes e a frequência dessas comunicações. Quantas vezes você vai se encontrar para rever o seu portfólio e sua situação global? Trimestralmente, semestralmente, anualmente, conforme necessário. Essas reuniões serão feitas pessoalmente, ou talvez por telefone, ou via Skype, ou um serviço semelhante on-line? Está cada vez mais comum os clientes trabalharem remotamente com o seu consultor financeiro seja no local de residência ou em outra base devido ao cliente ter se mudado para outra área do país, devido a transferências de trabalho ou, eventualmente, aposentadoria.
Além disso, o conselheiro normalmente deve se comunicar por telefone, e-mail ou mensagem de texto. Qualquer um ou todos pode ser uma boa solução, dependendo das suas preferências e do assessor, que podem estar baseadas na sua idade e nível de conforto digital. O melhor curso de ação é fazer estas perguntas objetivamente, quando se considera engajar-se com os serviços de um consultor financeiro novo.
O conselheiro é um fiduciário?Um consultor que atua com uma capacidade fiduciária para com seus clientes se compromete a fornecer aconselhamento e orientação que seja particularmente o interesse do cliente. Isto é comparado ao padrão de adequação que é empregado por consultores que trabalham para corretoras e outras empresas que vendem produtos financeiros. O padrão de adequação significa apenas que os produtos sugeridos devem ser adequados para o cliente.
Há muito debate em curso sobre um padrão fiduciário uniforme dentro da indústria de serviços financeiros e é um tema que é muito, muito, extenso para um artigo deste tipo. Isto também não deve implicar que consultores financeiros que não são verdadeiros fiduciários, não ajam no melhor interesse de seus clientes. Novamente, no entanto, esta distinção é importante e um cliente ou cliente em perspectiva deveria fazer esses tipos de perguntas.
Conheça as certificações profissionais e o treinamento do consultor
Existem diversas denominações que são sinais do compromisso de um conselheiro para com a profissão e a maioria também pratica uma quantidade significativa de educação continuada. Como você poderia suspeitar, existem diversas denominações para consultores financeiros e algumas são mais significativas do que outras. Nenhuma por si só, qualifica um conselheiro para aconselhamento em áreas, como investimentos e planejamento financeiro.
Além disso, penso que é importante entender os níveis e tipos de experiência que seu conselheiro financeiro tem. Denominações e treinamento formal são importantes, mas existem muitos conselheiros que atuam bem, sem designação formal e certamente há um número de conselheiros portando muitas credenciais, que não são qualificados. Procure conhecer os credenciamentos formais de seu consultor, caso julgue conveniente.
Conclusão
A decisão de contratar um consultor financeiro pode ser complicada. Idealmente, os investidores vão querer encontrar alguém que tenha as habilidades e a formação necessária para dominar os muitos aspectos do sistema financeiro. Além disso, você vai querer encontrar alguém que esteja comprometido com seu sucesso e que vai agir no seu melhor interesse para ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Os sete passos acima ajudarão a encontrar o conselheiro financeiro para sua situação particular.
A decisão de contratar um consultor financeiro pode ser complicada. Idealmente, os investidores vão querer encontrar alguém que tenha as habilidades e a formação necessária para dominar os muitos aspectos do sistema financeiro. Além disso, você vai querer encontrar alguém que esteja comprometido com seu sucesso e que vai agir no seu melhor interesse para ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Os sete passos acima ajudarão a encontrar o conselheiro financeiro para sua situação particular.
Fonte: Investopedia
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